Банк России утвердил единые стандарты для выдачи кредитов постоянного действия. Речь идёт о займах, которые не имеют фиксированного срока погашения и часто оформляются как кредитные линии или овердрафты.
Новые правила устанавливают обязательные условия, которые финансовые организации должны прописывать в договорах. Ключевым требованием стало чёткое определение момента, когда задолженность считается просроченной. Банки обязаны указывать конкретный срок, по истечении которого невнесённый платёж переходит в разряд проблемных. Это должно исключить неоднозначные трактовки со стороны кредиторов.
Ещё одно изменение касается порядка расчёта задолженности. Теперь при частичном погашении долга банк должен сначала засчитывать средства в счёт просроченных процентов, затем — в счёт просроченной основной суммы, после чего идут текущие проценты и основной долг. Такой механизм призван сделать процесс погашения более прозрачным для заёмщика.
Центробанк также ввёл требования к информированию клиентов. Кредиторы обязаны уведомлять заёмщиков о полном использовании лимита, о предстоящем изменении процентной ставки, а также о любых других существенных корректировках условий договора. Уведомление должно направляться бесплатно одним из доступных способов связи, согласованных с клиентом.
Дополнительно регулятор запретил включать в договоры условия об автоматическом продлении кредита на новый срок без согласия клиента. Решение о пролонгации должно приниматься заёмщиком осознанно после получения от банка новой оферты с актуальными условиями.
Новые стандарты разработаны в рамках реализации общего закона о кредитовании. Они распространяются на все кредиты постоянного действия, договоры по которым заключены после 1 июля 2024 года. Для ранее оформленных займов правила начнут действовать с 1 января 2025 года. По мнению аналитиков, унификация условий должна снизить количество спорных ситуаций между банками и их клиентами, особенно в части начисления штрафов и определения момента возникновения просрочки.
