Автор профильного блога о бонусных программах рассказал о своём кредитном портфеле: у него открыто 26 карт, а суммарные годовые комиссии по ним достигают 7 979 долларов. Это меньше, чем несколько лет назад — тогда у него было 30 карт. По каждой карте он объясняет размер комиссии, причину оформления и решение на следующий платёжный цикл: продлевать или закрывать.

Кредитный рейтинг при таком количестве карт

Автор подчёркивает, что множество открытых карт не мешает его кредитному рейтингу — тот почти идеальный и входит в верхние пару процентов по стране. Он напоминает структуру скоринга: 35% приходится на историю платежей, 30% — на использование доступного лимита, 15% — на возраст счетов, по 10% — на разнообразие кредитных продуктов и запросы на новый кредит.

По его словам, заявки на новые карты затрагивают только последний пункт, да и те исчезают из отчёта через 24 месяца. Главное — платить вовремя, держать использование лимита на уровне около 20% и не закрывать старые карты: при необходимости продукт можно перевести на более дешёвую версию вместо закрытия.

Критерии выбора

При подаче заявки автор ориентируется на три вещи: крупный приветственный бонус, высокий процент возврата за траты и привилегии, которые оправдывают годовую комиссию — элитный статус в программах лояльности, бесплатные ночи в отелях и другое.

Девять карт Chase

Крупнейший эмитент в его портфеле — Chase. Четыре из девяти карт не имеют годовой комиссии, ещё две — отельные, их держат ради юбилейных привилегий.

Chase Sapphire Reserve ($795) автор использует ради бонусных категорий, кредитов и доступа в залы ожидания, включая Chase Sapphire Lounge; карту он продлит. А вот бизнес-версию той же карты за те же $795, вероятно, закроет — льготы сильно пересекаются с личной версией.

Ink Business Preferred ($95) с сильными бонусными категориями и защитой телефона он оставит. Отельные World of Hyatt ($95) и IHG One Rewards Premier ($150) тоже продлятся — бесплатные ночи и бонусы к статусу покрывают комиссию. Карты без комиссии — Ink Business Unlimited, Ink Business Cash, Freedom Flex и Freedom Unlimited — закрывать смысла нет; две последние он использует ради вращающихся бонусных категорий и возврата за повседневные траты.

Шесть карт American Express

Amex Platinum автор держит ради кредитов и привилегий — за прошлый год они окупили комиссию с запасом, из трат на карту идёт только покупка авиабилетов. Amex Gold обслуживает траты на рестораны и супермаркеты, и её тоже продлят.

Hilton Honors Aspire ($550) он называет самой выгодной отельной картой: кредиты, бесплатная ночь и статус перекрывают комиссию. Marriott Bonvoy Brilliant ($650) почти не используется для трат, но бесплатные ночи и кредиты дают больше, чем стоит обслуживание. Marriott Bonvoy Business ($125) продлевается ради бесплатной ночи и дополнительных ночных кредитов. Blue Business Plus без годовой комиссии с двойными баллами за первые 50 000 долларов трат в год останется в кошельке просто потому, что её не нужно оплачивать.

Четыре карты Citi

Портфель Citi построен на баллах ThankYou и привилегиях при полётах American. Здесь автор допускает, что в ближайшее время может сократить количество карт. В списке значится Citi Strata Elite с комиссией $595 — решение по ней он отдельно разбирает в обзоре.

Итоговая логика проста: карта остаётся, только если получаемая ценность превышает годовую комиссию. Отдельные карты ради бонусов к кредитному рейтингу он держит бесплатно.